月息两分是不是高利贷——敬云川

民间借贷,对出借人来说,利息总是越高越好。但当事人之间约定的过高利息可能被法院判决为无效。按照国家的规定,多少利息算是高利贷?律师告诉你,民间借贷约定利息有规矩,高利贷不受法律保护。

广东的谷某2014年6月24日借给胡某1000万元人民币,约定胡某在2015年6月24日前分三次还清,在此期间,未偿还部分的本金按照月利率3%收取利息。

胡某未按期偿还本息。谷某在2015年8月25日向法院提起诉讼,要求被告胡某还借款本金1000万元及利息(谷某确认利息已支付到2015年6月24日),利息自2015年6月25日起按月利率3%计算至实际还清之日。

本案的争议焦点在于,约定的3%月利息是否合法?已支付的超过法定最高限制的利息能否要求返还?

我国对民间借贷的利息是有限制的,超过法定的最高利息属于高利贷,不受法律保护。最高人民法院在相关司法解释中就民间借贷的利息问题专门做了规定,2015年9月之前适用1991年实施的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的规定,利息最高不超过银行同期贷款利率的四倍;而在2015年9月之后,则应当试用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称《规定》),该规定将当事人约定的利息划分为月息2分及以内、月息2分到3分,和月息3分等三种情形,根据不同的利息制定了不同的处理方法: 约定的年利率在24%以内,绝对受法律保护;约定的年利率超过24%但低于36%,诉到法院,法院只支持24%以内的利息。但如果超过24%的这部分利息已经支付,借款人要求返还这部分利息,法院也不支持;约定的年利率超过36%,超过部分的利息约定无效。对于这部分利息,借款人可以请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。

我们平时说的“2分利”一般指月利率2%,转化为年利率就是24%,根据《规定》,绝对受法律保护;年利率超过36%属于绝对过高利息,超过部分无效。 就前述案例而言,由于谷某是在《规定》实行前提起诉讼,涉及到法规适用问题。但是,无论是《意见》中的“不超过银行贷款利率四倍”,还是《规定》的“24%”“36%”,其立法精神是一致的:允许意思自治,但不保护过高利息。

本案中,谷某和胡某约定的月利率3%虽然超过“年利率24%”的规定(同期银行贷款利率为6%,四倍也是24%),但未超过“年利率36%”,并且借款人已支付借期内的全部利息,因此本人认为胡某不能要求返还超过年利率24%部分的利息。对于谷某要求被告胡某按月利率3%支付逾期利息的请求,超过年利率24%部分的利息不受法律保护,因此,逾期利率只能按照年利率24%计算。

关于借款利息,律师还要提醒投资者两点:

1、一定要在借条或者欠条中写明具体的利率、利息计算方式,没有约定利息的等于无息。我国法律规定,“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的,视为不支付利息。”

2、不要在本金中扣除利息。民间借贷的成立和生效,不仅看合同(借条、欠条),更重要的是还看支付事实。利息如果预先在本金中扣除,起诉到法院,法院支持按照实际借款数额返还借款并计算利息。


作者:敬云川